Решение суда отменило программу SAVE времён Байдена. Более 7 миллионов американцев должны будут перейти на новые, менее щадящие планы погашения. Эксперты называют это самым резким изменением системы за последние годы.
Американская система погашения студенческих кредитов претерпит существенную перестройку начиная с 1 июля. Изменения - результат подписанного прошлым летом закона «One Big Beautiful Bill Act» администрации Трампа и недавнего судебного решения которое предписало прекратить действие программы SAVE (Saving on a Valuable Education) времён Байдена.
Заёмщики столкнутся с более жёсткими сроками выплат и меньшим количеством опций по списанию долга. Наталья Абрамс, президент Student Debt Crisis Center, формулирует масштаб изменений прямо: «Это затрагивает по моему мнению каждого заёмщика студенческого кредита тем или иным образом - даже если вам не нужно ничего менять в своих кредитах, само по себе замешательство уже влияет. Я работаю в этой сфере более 15 лет, и никогда не видела такого плохого положения дел, и никогда не видела таких частых и масштабных изменений».
Что именно меняется
Более 7 миллионов американцев участвуют в программе SAVE - плане погашения основанном на доходе, запущенном администрацией Байдена в 2023 году. Программа была создана с целью значительно сократить выплаты по студенческим кредитам, отменить ежемесячные платежи для части заёмщиков и предложить раннее списание долга для заёмщиков с небольшими остатками. После решения федерального апелляционного суда в марте программа SAVE будет официально демонтирована 1 июля. Решение последовало за иском генеральных прокуроров-республиканцев из разных штатов которые оспорили программу - в результате чего ежемесячные платежи были приостановлены на годы.
С 1 июля ежемесячные платежи возобновятся, а участникам SAVE вскоре придётся подавать заявку на другой план погашения.
После официального завершения программы SAVE у заёмщиков будет 90 дней на выбор другого плана погашения. Заёмщики с кредитами выданными до 1 июля 2026 года - и не планирующие брать новые кредиты - сохранят доступ к нескольким существующим планам погашения на основе дохода и фиксированным планам. По сравнению с планами времён администрации Байдена эти варианты подталкивают заёмщиков погашать кредиты быстрее и включают меньше опций по списанию долга.
Доступны планы погашения основанные на дискреционном доходе заёмщика - включая IBR (income-based repayment), PAYE (pay as you earn) и ICR (income contingent repayment) - они предлагают списание долга через 20-25 лет выплат. Однако два последних варианта тоже будут демонтированы к лету 2028 года.
Любой участник SAVE не подавший заявку на другую программу будет автоматически переведён на план с фиксированным платежом - такие планы обычно не предусматривают списания долга. Ежемесячные платежи по стандартному фиксированному плану как правило выше чем по планам основанным на доходе, поскольку фиксированные суммы рассчитаны так чтобы погасить кредит за 10 лет. Любой заёмщик который планирует взять новые кредиты после 1 июля - даже при наличии существующих кредитов - получит доступ к двум новым планам погашения: RAP (repayment assistance plan) и tiered standard plan.
В рамках RAP ежемесячные платежи рассчитываются на основе скорректированного валового дохода заёмщика (AGI), а не дискреционного дохода. Если AGI заёмщика превышает $10 000, ежемесячный платёж составляет от 1% до 10% от этой суммы. Для тех кто ниже порога - ежемесячный платёж $10. Кредиты списываются через 30 лет. Tiered standard plan - это план с фиксированным платежом где выплаты длятся от 10 до 25 лет в зависимости от первоначального остатка и составляют минимум $50 в месяц. Часть заёмщиков может быть автоматически зачислена в эту программу если они входят в стадию погашения и не выбрали другой подходящий план.
Почему это происходит сейчас
Министерство образования заявило что предстоящая перестройка упрощает систему студенческого долга. Заместитель министра образования Николас Кент заявил ранее в этом году: «Годами заёмщики были пойманы в запутанном цикле неопределённости, но политика администрации Трампа проста: если вы взяли кредит - вы должны его вернуть».
Это разворот на 180 градусов относительно подхода администрации Байдена к студенческим кредитам - включая попытку списать $430 млрд студенческого долга, заблокированную Верховным судом в 2023 году. Эксперты говорят что новые планы администрации Трампа менее щадящие чем предыдущие программы и сделают высшее образование более недоступным для будущих поколений. «У нас в стране кризис доступности, и более дорогие планы погашения просто скажутся на деньгах которые остаются у людей в кармане», - говорит Абрамс. «Ощущение что это разработано людьми которые не понимают систему студенческих кредитов».
Личная цена долга: «альбатрос на шее»
Уильям Эллиотт, основатель Center on Assets Education and Inclusion при Мичиганском университете, говорит что студенческий долг сформировал целое поколение, изменив то как американцы воспринимают ценность образования. «У меня был долг более 20 лет. И каждый день просыпаясь ты думаешь об этом долге. Это просто альбатрос на шее», - говорит он. «Это влияет на твою способность начать накапливать богатство так как ты хочешь. Это что-то что постоянно присутствует, разрушая ощущение отдачи от диплома».
Недавние выпускники колледжей готовятся к перестройке - многие не уверены смогут ли они вообще брать кредиты в будущем при новой системе платежей.
Райан Корея, 21-летняя студентка выпускного курса Калифорнийского университета в Сан-Диего, планирует вернуться домой в Техас после выпуска - она не может позволить себе выплаты по студенческому долгу вдобавок к растущим расходам на жильё и еду. Хотя она рассматривает получение юридической степени или магистратуры по публичной политике, новые планы платежей могут сделать это недоступным. «Для меня, как и для многих моих друзей, это заставляет нас пересмотреть как мы будем платить за магистратуру, и стоит ли вообще туда идти», - говорит Корея, также стажирующаяся в Student Debt Crisis Center.
Кэсси Урбенц, получившая этой весной степень магистра в Университете Флориды, готовится начать выплачивать $20 000 кредита взятого на бакалавриат. Она недавно устроилась профсоюзным организатором во Florida Education Association и скоро начнёт платить чуть больше $200 в месяц. «Действительно разочаровывает что на меня будет дополнительное давление выплатить долг раньше» при новом плане погашения, говорит она. «Это задержит накопление моего собственного богатства и отбросит меня назад в этом смысле».
Перестройка системы студенческих кредитов имеет значение далеко за пределами индивидуальных историй заёмщиков. Более жёсткие сроки погашения означают больший отток располагаемого дохода миллионов американцев именно в тот момент когда инфляция уже оказывает давление на бюджеты домохозяйств - что может ослабить потребительские расходы в более широких категориях от жилья до розничной торговли. Для рынка высшего образования новые условия создают дополнительный барьер для поступления в магистратуру и профессиональные программы - что может сократить приток квалифицированных кадров в отрасли требующие продвинутых дипломов, от юриспруденции до здравоохранения. В долгосрочной перспективе это может усилить и без того растущий скептицизм молодёжи относительно экономической отдачи от высшего образования - тенденцию которая уже наблюдается на фоне роста стоимости обучения и неопределённости на рынке труда для недавних выпускников.