Банкир Канат Джулумов: от кредитного менеджера до команды, которая сделала ипотеку цифровой

Каждое лето, пока однокурсники отдыхали, я три месяца работал оператором на нефтебазе. Мы заправляли бензовозы и сливали вагоны, это был тяжёлый физический труд, и рядом со мной работали люди в сорок, пятьдесят, восемьдесят лет, целый рабочий класс из казахов, татар, русских. Мы вместе обедали, иногда играли в шахматы или в карты, и они рассказывали мне истории из своей жизни. Платили шестнадцать тысяч тенге в месяц, по сегодняшним меркам это совсем небольшие деньги, но на свою первую зарплату я купил себе первый сотовый телефон, и для меня это было целое событие.

Я тогда ещё учился на финансиста и точно знал, что в кабинете долго не усижу, потому что с детства был приучен к труду. Но именно те летние смены на нефтебазе, среди взрослых работяг, дали мне больше, чем я мог тогда осознать.

Село, скот и любовь к цифрам

Родился я в 1986 году в Оренбургской области, а в конце восьмидесятых наша семья переехала в Уральск, в Западно-Казахстанскую область. В детский сад я пошёл уже в Казахстане, который к тому моменту обрёл независимость, и казахский язык учил осознанно, понимая, что родной язык мне ещё очень пригодится. Я старший сын, после меня росли ещё двое братишек, и семья у нас была большая, жили все вместе. При большой семье отлынивать от работы не получается, поэтому у нас был свой огород и свой скот, и именно бабушка приучила нас к труду.

С самого детства я дружил с цифрами. Я часто быстрее всех в классе заканчивал контрольную по математике, ездил на олимпиады, любил аналитику, любил думать и читать. Параллельно занимался греко-римской борьбой и дошёл до юношеского разряда, а спорт, как известно, даёт характер и стержень, учит и проигрывать, и выигрывать. Потом меня потянуло на танцы, я увлёкся брейк-дансом, потому что тогда это было модно, да и способности были. Я вообще с детства любил музыку, любил движение и просто радовался жизни.

В девятом классе родители решили перебраться из пригорода в сам Уральск, чтобы мы получили хорошее образование, и впервые за пятнадцать лет наша семья съехала из бабушкиного дома и стала жить отдельно. Меня отдали в школу с историческим и английским уклоном, где нас учили владеть сразу тремя языками. Городская молодёжь заметно отличалась от ребят из пригорода, все были разные, кто-то ярче, кто-то незаметнее, и эта разница по-своему добавила мне разносторонности.

Какой-то конкретной детской мечты вроде космонавта или лётчика у меня не было. Было другое желание: стать самодостаточным, обеспеченным человеком, который может позволить себе всё, что нужно, и помочь близким, когда им трудно. Я рассудил так: если будешь рядом с деньгами и научишься с ними работать, то сможешь заработать и собственный капитал. Поэтому, когда в 2003 году пришла пора выбирать, я пошёл на финансы, тем более что это было и модно, и востребованно. А ещё по дороге с учёбы я часто проходил мимо одного яркого, красивого банка и думал: как, наверное, классно здесь работать. Мысли ведь имеют свойство сбываться, если по-настоящему чего-то захотеть.

Студенческие годы, которые всё заложили

Я очень горжусь тем, что учился в Западно-Казахстанском аграрно-техническом университете имени Жангир хана в Уральске. Это большой государственный вуз с целым студенческим городком и огромной библиотекой, и студенческая жизнь там у меня получилась по-настоящему насыщенной.

Всё закрутилось с конкурса первокурсников. Я ведь и танцевал, и играл на гитаре, и немного пел, и когда старшекурсники позвали желающих выступить, я решился, хотя ни разу не стоял перед залом на восемьсот человек. Это оказалось совсем не так легко, как я думал: от волнения сразу пересохло в горле, и я даже не мог говорить, не то что петь. Но когда я на секунду запнулся, зал поддержал меня овациями, и дальше всё пошло. С этого момента все активные ребята начали тянуться друг к другу, и у нас собрался крепкий костяк из самых разных факультетов, ветеринарных, аграрных, технических. Меня выбрали студенческим деканом своего факультета, мы организовывали научные мероприятия, осенние балы, концерты.

Школьником я был довольно стеснительным, а в университете понял простую вещь: стесняться не нужно, нужно просто идти и делать, чтобы потом не жалеть, что даже не попробовал. У многих людей огромный потенциал, но они боятся раскрыть его, и очень важно вовремя это в себе побороть. Мне в этом сильно помогли люди вокруг, старшекурсники и преподаватели, которые подсказывали, поддерживали и приучали брать на себя ответственность. Тот студенческий вайб, работа с людьми, навык организатора и заложили во мне фундамент всего, что было дальше.

Потом и кровью в банк

Я окончил университет в 2007 году, и попасть тогда в банк было по-настоящему сложно. Финансовый сектор рос, банкиров уважали чуть ли не как богов, ведь именно они принимали решения о выдаче кредитов, и конкурс был огромный. Кто-то заходил по знакомству, а нам, простым ребятам, место приходилось завоёвывать потом и кровью.

Это означало два-три месяца стажировки. Сначала ты просто копируешь документы, формируешь досье, и только когда наставник видит, что ты стараешься, тебя начинают чему-то учить. Мне очень повезло с наставницей, Зульфиёй Аян: многие наставники ничем не делятся и оставляют стажёра самого по себе, а она по-настоящему меня обучала, показывала, как принимать заявки на кредит, как открывать депозит, как оформлять страхование и залог. Тогда мы все были универсальными и отвечали сразу за несколько функций, и то, что в тебя закладывают в самом начале, оказывается невероятно важным. Она дала мне хорошую характеристику, и меня приняли в мой первый банк, АТФ Банк.

Работа была живая, мы нередко задерживались до одиннадцати вечера - заявок было очень много, потому что банков тогда существовало куда меньше, чем сейчас, и все хотели оформить кредит. Так было до 2008 года, а потом пришёл кризис, который мы тоже пережили.

Дальше моя карьера пошла по разным банкам, и каждый переход чему-то меня учил. Вслед за своим руководителем я с командой перешёл в Банк ЦентрКредит, где впервые поработал не только на выдаче займов, но и на обратной стороне, с проблемной задолженностью, и это был совершенно другой, очень полезный опыт. Затем был ВТБ с интересными программами для крупных компаний с государственным участием. К тому времени я был ещё холост, успел построить дом родителям, и в родном Уральске мне стало тесно. По телефону я постоянно общался с коллегами из головных офисов в Алматы и Астане, видел, как красиво и уверенно они держатся, как у них всё кипит, и захотел сам стать частью этой большой жизни.

Астана, операционка и нелюбимая работа, которая всё дала

В 2014 году, когда мне было двадцать восемь, я переехал в Астану, где уже жил и работал на телевидении мой средний брат. Приняли меня не кредитным менеджером, как мне хотелось, а операционистом, человеком, который делает переводы и платежи, открывает счета, ведёт карточные продукты. Я не отказался, потому что других вакансий не было, а уехать в Астану хотелось очень.

Поначалу мне эта работа совсем не нравилась, я даже считал её какой-то не своей. Но именно она дала мне очень многое. Я разобрался изнутри, как устроены платежи и депозиты, от чего что зависит, и позже, перейдя на кредитного менеджера, я уже разговаривал с операционистами на одном языке и понимал, что именно нужно сделать для клиента. В этом банке я проработал восемь лет и дорос до начальника центрального отделения.

Я не из тех, кто способен спокойно отсиживать с девяти до шести. Есть хорошее правило: если за три-пять лет ты не вырос на своём месте, значит, пора что-то менять, и я с ним согласен, ведь на работе мы проводим большую часть жизни, и прожить её стоит достойно. Поэтому в какой-то момент я сознательно вышел из своей зоны комфорта, чувствуя, что способен на большее.

Банк, в который я поверил

Так я пришёл в Kassa Nova, на тот момент небольшой банк, который был частью ForteBank. Собеседование прошло быстро: когда напротив тебя опытный человек, который сам работал и в продажах, и в кредитах, он считывает тебя за несколько вопросов. За эту возможность я благодарен Ардаку Нурымжановичу Елеусизову, который стал моим первым руководителем и многому меня научил. Меня взяли начальником команды DSA, которая занималась привлечением клиентов по всем направлениям, от депозитов и карт до кредитования, и под моим началом было десять человек.

В любой команде бывает, что один человек тянет за собой остальных в негатив, и нам не сразу, но удалось это перебороть. Главное, что мне давали свободу самому принимать решения и проводить те активности, которые я считал нужными, и с этой свободой у нас стало хорошо получаться: мы привлекали клиентов, рассказывая о преимуществах наших продуктов, благодаря чему выполняли и порой даже перевыполняли планы. 

В декабре 2020 года банк выкупил холдинг Freedom, потому что для растущего бизнеса нужен был собственный банк. Всю команду при этом сохранили, никого не заставляли уходить, и вскоре мы переименовались сначала в Freedom Finance Bank, а затем просто в Freedom Bank. Вот тогда, с приходом новой команды и новых акционеров, и началось самое интересное.

Ипотека за сутки

У руководства, появилась смелая идея: оцифровать самый сложный банковский продукт - ипотеку.

Раньше ипотека оформлялась неделями. Нужно было собрать огромный пакет документов, сделать оценку, сходить к менеджеру, потом к нотариусу, потом снова к менеджеру, оформить залог, и так по кругу. Для рынка это была общая боль, и далеко не каждый менеджер вообще брался за ипотеку. Оцифровать это по-настоящему означало проделать колоссальную работу под капотом и по-настоящему поверить в продукт.

Мне эта идея сразу легла на душу, ведь я и сам много занимался ипотечным кредитованием и хорошо знал эту боль изнутри, у меня были знакомые риелторы и агентства недвижимости. И когда мы всей командой довели цифровую ипотеку до того, что её можно оформить за сутки, это стало похоже на покупку бытовой техники: так же просто и быстро. Со временем оцифровали даже нотариальную часть, и сделку стало возможно проводить полностью онлайн.

Мы стали участником государственной программы ипотечного жилищного кредитования «7-20-25» и начали объяснять людям, что ипотеку действительно можно получить за один день, хотя поначалу в это никто не верил. Мы проводили прямые эфиры с застройщиками, я объездил их вместе со своей командой и предлагал то, что для них звучало почти невероятно: помочь распродать и оформить целый дом на несколько сотен квартир за считанные дни, а не за недели. Для застройщика это означало быстро получить деньги на счёт и сразу начать строить следующий дом. По нашим данным, в какой-то момент в Астане через нас оформлялась значительная часть всех таких кредитов в городе, и спрос на программу был очень высоким.

Секрет был не только в технологии, но и в команде. Мы действительно верили и понимали, что продукт реально облегчает людям жизнь, экономит их время, помогая брать доступные кредиты на жильё, используя решение, которого у них раньше не было. Во все, что ты делаешь обязательно нужна вера, а как иначе, если ты сам не веришь в то, что продаёшь, ты не продашь ничего, кроме, разве что, золота. 

Алматы, потом Душанбе

В мае 2022 года меня повысили и отправили заместителем директора по кредитованию в Алматы. С одной стороны это был рост, с другой — снова выход из зоны комфорта, потому что в Астане всё уже работало как часы, а Алматы это совсем другой город, с другими застройщиками, другими людьми и другим ритмом жизни. Я переговорил с семьёй, у нас тогда была маленькая дочка, и мы переехали.

Я был уверен, что Алматы ничем не хуже Астаны и что мы повторим тот же успех. Мне посоветовали взять в команду местного человека, который хорошо знает регион и его особенности, и я позвал давнего коллегу, который как раз был свободен. Первые месяцы дались тяжело, доля росла медленно, с десяти процентов до пятнадцати, потом до тридцати, и это был ещё не тот результат, которого мы хотели. Переломный момент наступил к середине лета, и дальше всё пошло в гору, а вслед за крупными городами подтянулись и регионы. Мы помогли очень многим семьям получить своё первое жильё по доступной и по более низкой ставке на рынке, и я думаю, эти люди по-настоящему благодарны банку за то, что оформиться можно было быстро и без волокиты.

Следом мы оцифровали автокредитование, научились оценивать машину онлайн, без похода в банк, и даже номера клиентам привозили курьеры. Документы можно было переоформить, спокойно сидя в кафе. Потом пришло и цифровое беззалоговое кредитование для индивидуальных предпринимателей, которое стало возможным благодаря тому, как хорошо в Казахстане развиты государственные базы данных: с согласия человека можно быстро проверить и кредитную историю, и доходы. Цифровизация всего этого опиралась именно на такой прочный фундамент.

Проработав в Алматы около двух лет, в конце 2024 года я переехал в Душанбе. Таджикистан сейчас активно развивается, в том числе в части цифровизации, здесь есть Агентство инноваций и цифровых технологий при Президенте Республики Таджикистан, между нашими странами заключены соглашения, и для меня это стало первым шагом к международной экосистеме банка. Я патриот своего банка, и мне хочется быть полезным везде, поэтому, когда поступило предложение, я, как всегда, посоветовался с супругой и поехал на передовую.

Зачем всё это

Для меня работа в банке это прежде всего возможность помогать людям осуществлять их мечты и потребности. Где-то ты заодно доносишь до человека финансовую грамотность, потому что клиент приходит не из банковского мира и не обязан понимать все эти графики погашения и мудрёные термины, а твоя задача объяснить ему всё простым, человеческим языком. В этом смысле банкир похож на врача: он тоже помогает людям, помогает им сохранить и приумножить то, что у них есть. Я не раз видел, как предприниматели, которые брали у нас кредиты, вырастали в по-настоящему крупный бизнес. Получается не у всех, но у тех, кто верит в своё дело, обычно получается.

Если оглянуться, я ведь начинал с простого кредитного менеджера, человека, который тоже ошибался и был самым обычным парнем. А всё, что было дальше, выросло благодаря людям, которые появлялись рядом, наставляли и направляли меня, благодаря труду и хотя бы малой вере. И я очень благодарен за поддержку моей семье и всем своим наставникам и руководителям за веру и возможность: Айдосу Болатовичу Жумагулову, Гулфайруз Айткабыловне Ахметовой, Даурену Ертаевичу Нисинбаеву, Кайсару Сайлауовичу Имангалиеву, Ардаку Нурымжановичу Елеусизову, Алмазу Муратбековичу Курмангожину, Ялкунчану Турсыновичу Ганиеву, команде Астаны, команде Алматы, команде Душанбе и многим-многим причастным людям.

Если вам 20

Молодым я бы сказал просто: дерзайте и делайте. Не слушайте тех, кто тянет вас вниз, но в первую очередь уважайте родителей. Потолка нет, возможности по-настоящему бескрайние, и каждый со временем найдёт свою стихию.

Я и сам в инстаграме веду себя так, как есть, и танцую, и пою, и иногда дурачусь, потому что не вижу смысла притворяться кем-то другим. В школе я был стеснительным, а жизнь показала, что стесняться не стоит. И ещё одно: учитесь обращаться с деньгами, учитесь копить и собирать. Это очень хорошая привычка, которая в наших краях ещё только приживается, но именно из таких небольших, ежедневных шагов и складывается и личное благополучие, и большой вклад в развитие страны.

Канат Джулумов — банкир с почти двадцатилетним стажем, прошёл путь от кредитного менеджера до руководящих позиций в Freedom Bank, где вместе с командой участвовал в запуске цифровой ипотеки в Казахстане. Сейчас развивает бизнес банка в Таджикистане. Текст записан и адаптирован от первого лица редакцией Kapitalist.